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  □还贷安排要适度

  □浦发三林支行 徐佳顺

  家庭情况

  30岁的金先生和小他一岁的太太都是“新上海人”,结婚已有2年。婚后无儿无女的生活一开始倒也过得逍遥自在,但自从2010年2月购房后,香港天下彩开奖,家庭现金流顿时显得有些紧张,并且小夫妻俩准备两三年后要宝宝,他们到底该如何应对呢?

  现在,金先生和太太的月收入在扣除四金和个税后都在13000元左右,http://www.190ff.net/www_190ff_com/201503/184.html,年终奖税后共有6万元。夫妻俩当时公积金贷款60万元,商业贷款118万元,享有首套7折利率优惠。还款方式为等额本金,期限12年。按现利率,每月还款近18750元左右。

  当初购房时向亲戚借款20万元用于装修和首付,这一年多存下来的钱都用于还款,目前还有8万元欠款。

  夫妻俩每月省吃俭用,生活开销5000元左右,目前家中除了这套市价250万元的房屋外,仅有1.5万元活期存款。剩余公积金贷款52.5万元,商业贷款103.25万元。

  【理财目标】

  1、减轻夫妻还贷压力,六合同彩的开奖结果,本港台开奖现场报码,改善家庭现金流是夫妻俩需要解决的首要问题。

  2、金先生夫妇俩两三年后有生育宝宝的计划,需要为生育宝宝储备一笔钱。

  3、金先生希望能为家庭配置必要的保险保障计划。

  【理财分析和建议】

  金先生夫妇都是“80后”小白领,事业正处于上升期,收入有较大上升空间,是处于家庭成长期的家庭。

  目前金先生夫妇每月收入26000元,生活开销5000元,还款额却高达18750元,将近占到家庭可支配收入的90%,对于没有什么积蓄的新婚小夫妻来说,确实压力很大,http://www.008123.net/www_008123_net/201503/196.html

  延长贷款年限,五湖四海心水论坛,变更还款方式

  降低还贷压力的主要方法是延长还贷期和变更还贷方式。

  小夫妻俩当时为了早点还清贷款,选择了12年还贷期和等额本金的还款方式,造成目前的局面。

  目前多数银行个人住房按揭贷款最长期限为30年,如将贷款期限12年延长至30年,将大大降低每月还款额。此外,金先生夫妇目前的还贷方式是等额本金法,初始阶段的还贷压力特别大,而如果改为等额本息法,情况又会有所改善。

  经测算,如商业贷款采用等额本息还款法,贷款期限30年,公积金贷款保持不变(公积金贷款目前暂不支持还款方式的变更和贷款年限的延长),每月还款总额为12801元,马报现场开奖

  现在金先生夫妇缴金基数分别为9600元和9300元,两人每月可有2646元公积金可以用于冲还贷款,扣除公积金冲还贷,每月还款额仅为10155元,http://www.775888.org/775888_com/201503/187.html,相对于之前的18750元,还款压力骤然下降,生活质量也可大为改善。

  稳健投资,迎接宝宝的降临

  金先生夫妇每月家庭月收入达2.6万元,按揭贷款每月10155元,http://www.775888.org/775888_com/201503/186.html,家庭日常开销增加至5800元左右,http://www.775888.org/www_775888_com/201503/185.html,每月结余在1万元,每年年终奖还有6万元,保费支出1.3万元。如何打理好这些资产,增加财富,将是金先生夫妇将要考虑的问题。

  金先生夫妇今年底可先把亲戚的8万元债务结清,6万元年终奖加上每月结余和1.5万活期存款,结清这笔债务应该不成问题。

  明年起可从家庭每月结余中支取8000元投资于基金定投,省心省力,http://www.282227.net/282227_com/201503/196.html。8000元定投中可主要选择债券型基金,目前年收益率5%左右,考虑到目前股票市场较低,夫妇俩又比较年轻,还可适当配置些股票型基金的定投,年收益率8%左右。剩余2000元可用于补充家庭流动资金。

  调整后,金先生家庭每月结余1万元以上,两三年后家庭金融资产(去除房产)可达30万元左右,经济上完全可以抚养一个健康的宝宝。

  优惠利率难得,不必提前还贷

  今年将8万元债务还清后,以后每年的年终奖6万元,除去保费支出外,http://www.244266.info/244266_com/201503/17.html,还有47000元结余,考虑到夫妇俩平时工作忙,每年安排一次旅行也有助于身心健康、夫妻和睦,花费控制在17000元左右。

  考虑到当初贷款时商业贷款享受的是7折优惠利率,目前打折后4.935%/年,今年有过两次降息,由于房贷利率一般每年年初调整,明年商业贷利率打折后不超过4,www.999967.com.55%/年,公积金利率不超过4,http://www.5v123.net/www_5v123_net/201503/189.html.5%/年。由于目前银行3年和5年定期基准利率分别为4.25%和4,http://www.118gp.net/tianxiacaikaijiangjieguo/201503/184.html.75%,少数商业银行最高上浮1.1倍,可分别达到4.675%/年和5.225%/年,超过贷款利率,所以每年剩余资金可选择银行定期存款或者购买理财产品,不必急于提前还贷。

  投资自己,规划未来

  “80后”精英,在家庭现金流宽裕的情况下,有必要加强业务学习和自我培训,开源的最好方法是薪酬收入的提高,年轻人除了维持和改善现有的生活状况,也应该适时为自己充电,投资自己、提高自身素质也是回报最高的投资。

  金融小知识:

  等额本金法与等额本息法

  ■等额本息还款法:本金逐月递增,利息逐月递减,月还款数不变。即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,贷款前期所还的利息比例大、本金比例小,贷款后期本金比例大、利息比例小。

  优点在于贷款初期还款压力相对较小,缺点在于教之等额本金还款法需要支付相对更多的利息。故该方法更适合于初于职业上升期的年青人,因为年轻人工作不久,积蓄不多,贷款初期往往又面临结婚生子等问题。

  ■等额本金还款法:本金保持相同,http://www.244266.info/www_244266_info/201503/16.html,利息逐月递减,月还款数递减。即借款人每月按相等的金额(贷款金额/贷款月数)偿还贷款本金,每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,两者合计即为每月的还款额。

  等额本金法第一个月还款额最多,之后逐月减少。该方法优点是支付贷款利息较少,缺点是贷款初期还款压力较大,适用于年龄较大的中老年客户,因为随着年龄的增大,贷款后期他们可能会面临退休等收入下降的因素。

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